Šiuolaikinė draudimo rinka ES šalyse ir Lietuvoje: analizė ir perspektyvos

Draudimas – labai dinaminė sritis ir ją projektuoti yra sudėtinga užduotis dėl draudimo tikslų ir poveikio įvairiapusiškumo bei prieštaringumo. Nepriklausomų draudimo tarpininkų vaidmuo draudimo sektoriuje labai svarbus. Jų funkcija, beje, labai dinamiška, nuolatos kinta, ir vis labiau artėja prie paslaugų teikėjų tiek klientams, tiek draudikams vaidmens. Paslaugų pasirinkimas vis didėja, jau šiandien agentai ir brokeriai teikia kvalifikuotas konsultacijas rizikos valdymo ir modeliavimo klausimais, derina draudėjo ir draudiko interesus, tvarko draudėjų reikalus, siūlo naujus draudimo produktus. Tai verčia rinką tapti konkurencingesne, stabilesne, patikimesne ir dinamiškesne. Ne visada pavyksta suderinti draudikų, jų tarpininkų ir draudėjų interesus. Dar daugiau neaiškumo kyla vertinant draudimo poveikį šalies ūkiui ir kiekvieno gyventojo gerovei. Nepaisant šio prieštaringumo, dauguma pritaria, kad draudimo egzistavimas teikia nemažai gyvybingumo ekonomikai ir skatina investicijas, suteikia saugumo ir aktyvina verslumą. Straipsnyje apžvelgiamos draudimo perspektyvos ES ir Lietuvoje bei aptariami šiuolaikinio draudimo bruožai, susiformavę per pastaruosius metus ar dar besiformuojantys. ES: Dabartinė draudimo rinkos struktūra yra nulemta per pastarąjį dešimtmetį vyravusių įsigijimų ir susiliejimų. Manytina, kad draudikai vis labiau specializuosis. Taip bus ieškoma galimybių turėti specifinės draudimo šakos rinkos dalį, įgyti vertingos informacijos, o ja disponuojant lengviau užsitikrinti konkurencinį pranašumą. Privatus sektorius taps vis labiau atsakingas už didėjančią pensijų dalį, nes senėjanti visuomenė kelia vis daugiau problemų valstybiniam draudimui. Makroekonominiu požiūriu tai paskatins ilgalaikį taupymą, gali slopinti infliaciją dėl sumažėjusio dabartinio vartojimo ateities sąskaita. Nauji draudikai, tarpininkai bei draudimo produktai verčia plėtoti naujus pardavimo kanalus, tad artimoje ateityje sulauksime kombinuotų pardavimų metodų, platesnio informacinių technologijų panaudojimo, leidžiančių tiksliau vertinti kiekvieną individualią riziką bei suteiksiančių patogumo privalumų klientui. Lietuva: Lietuvos draudimo rinka turi didelių plėtros galimybių, jas patvirtina menki draudimo išsivystymo rodikliai. Be to, manytina, kad esama aplinka yra labai palanki augti – vyksta socialinio draudimo perėjimas į privatų sektorių, užsienio kapitalo įmonės suteikia gerosios patirties, didina kokybės reikalavimus, pastebima draudimo įmonių ir bankų integracija. Gyvybės draudimas plėsis daugiau negu ne gyvybės draudimas. Tai rodo šių draudimo rūšių išsivystymo lygis bei vykdomos socialinės reformos, asmenų disponuojamų pajamų ūgtelėjimas, dėl to padidėjusios galimybės pasirūpinti ateitimi. Manytina, kad draudimo įmonių skaičius gali dar mažėti dėl tarptautinių tendencijų, kurios verčia draudikus didinti rinkos dalį ir taip mažinti rizikos valdymo kaštus, taip pat susidūrus su konkurenciniais sunkumais, reguliavimu, kuris tampa vis sudėtingesnis (pvz., Mokumas II), kitų priežasčių.

Insurance is a very dynamic area, and to design it is a complicated task. This confusion arises because of insurance goals and impact variety and inconsistence. Independent insurance intermediators play animportant role in the insurance sector. Their functioning, by the way, is very dynamic, constantly falling down, and increasingly approaching the role of service provider for customers and assurers. The choice of services is growing, already now agents and brokers render qualified consultations on the questions of management and designing, coordinate the interests of insurer and assurer, deal with insurer’s matters, and suggest new insurance products. This forces the market to become more competitive, stable, reliable and dynamic. Not always there is success in coordinating interests of assurers, their intermediators and insurers. There arises more ambiguity while evaluating the influence of insurance on the economy of the country and the welfare of each inhabitant. Despite this discrepancy, the majority of people agree that the existence of insurance gives liveliness for the economy and encourages investments, gives a sense of safety and activates business. Insurance perspectives in the EU and Lithuania ere reviewed, features of the present day insurance which has formed during the last years or is still forming are discussed in the article.The EU case: The structure of the current insurance market is determined by the dominating purchase and mergers during the last decade. There is a belief, that assurers will increasingly specialize. In such a way, there will be looked for the opportunities to occupy the market share of a specific insurance branch, to pursue valuable information to ensure a competitive advantage. Private sector will become increasingly responsible for rising pensions, because the ageing of society causes more and more problems to the national insurance. From the macroeconomics point of view, it will encourage permanent saving, may depress inflation because of a reduced current consumption. New assurers, intermediators and insurance products force to develop a new sales network, thus in the nearest future we will see the methods of combined sales, a wider usage of information technologies which enable to evaluate every individual risk and provide an advantage of convenience for the customer. The case of Lithuania: The Lithuanian insurance market has bigger opportunities of expansion, confirmed by low indexes of insurance development. Besides that, it is believed that the existing environment is very favourable for the growth – there occurs social insurance transition to the private sector, foreign capital enterprises bring good experience, raise claims of quality, there is an integration between insurance enterprises and banks. Life insurance will expand more in comparison with non-life insurance. The development levels of these insurance types and performed reforms, the rise of income disposed by individuals and thus better opportunities for the future testify to this. It is believed that the number of insurance enterprises may reduce because of international tendencies which force assurers to increase their market share, in such a way reducing risk management prices, also after confrontation with concrete troubles, regulation which is becoming more complex (for instance, Solvency II), and because of other reasons.